Assurance Auto Professionnelle : Le Guide Pour Tout Savoir

Vous avez du mal à trouver une assurance auto à usage privé, alors imaginez le casse-tête pour identifier un contrat performant pour assurer son auto à usage professionnel ! Or, une voiture peut servir pour ses déplacements privés et pour ses déplacements professionnels. Mais, comment gérer cet entre-deux et être couvert correctement à tous les coups ?

Déjà, il faut comprendre le jargon des assureurs :

• un usage privé correspond à tous les trajets de la vie privée (ce qui exclut les trajets domicile-travail !) ;
• l’usage professionnel prend en compte tous les trajets privés comme professionnels sauf les tournées ;
• un usage tous déplacements-tournées coïncide avec l’usage à titre professionnel de sa voiture pour des déplacements réguliers, base de l’activité principale.

Voyons les éléments à connaître pour choisir votre assurance auto lors de déplacement professionnel occasionnel et régulier. Prêt ? En route !

Qu’est-qu’une Assurance Voiture pour les Professionnels ?

L’assurance auto professionnelle est une protection obligatoire pour tous les travailleurs au volant d’un véhicule motorisé dans le cadre de l’exercice de leur activité. Le contrat d’assurance auto professionnel intervient en cas de sinistres ou d’accidents sur la voiture ou sur un tiers (autre voiture, passagers, cyclistes, piétons, etc.).

Usage Professionnel de son Véhicule Particulier

Un particulier qui utilise sa voiture privée à des fins professionnelles doit avertir sa compagnie d’assurance auto particulière. Il doit déclarer son activité à son assureur pour que ce dernier fasse évoluer le contrat d’assurance auto pro. Ainsi, dans le cas où un accident survient au cours de l’activité professionnelle de l’assuré, alors il est couvert. Si le prix de l’assurance auto professionnelle ne lui convient pas, alors il peut changer d’assureur. Auparavant, il aura fait un comparatif des assurances auto professionnelles du marché.

Usage Professionnel de son Véhicule Professionnel

Un particulier peut utiliser sa voiture uniquement pour un usage professionnel. Dans ce cas de figure, il doit souscrire un contrat d’assurance auto professionnelle spécifique à son nom ou à celui de son entreprise. L’assuré a tout intérêt à comparer les assurances du marché, en tenant compte du coût de la prime mais aussi du périmètre des garanties d’assurance auto professionnelle. Mieux vaut prévoir en amont ses besoins pour pouvoir trouver le meilleur contrat d’assurance du marché.

Usage Professionnel d’une Flotte de Véhicules Professionnels

Troisième situation : une société souhaite assurer ses voitures professionnelles. L’entreprise doit alors cibler les offres flotte des assurances auto professionnelles dès que son parc de véhicules est supérieur à trois. Généralement, tous les assureurs mettent à disposition des entreprises cette catégorie de contrats qui simplifient la gestion administrative. De plus, assurer toutes les voitures sous un seul et unique contrat inclut des avantages spécifiques.

Ce qu’il faut retenir :

• l’assurance auto trajet privé et professionnel : voir avec son assureur actuel pour élargir les garanties ;
• assurance auto professionnelle : souscrire un contrat spécifique pour couvrir les déplacements professionnels avec son véhicule ;
• une assurance pro automobile flotte : privilégier un contrat adapté dès que le parc de véhicules professionnels est supérieur à trois unités.

Quelles sont les Garanties Assurance Auto à Privilégier pour un Pro ?

Assurance auto professionnelle ou particulier, l’obligation de souscrire une garantie responsabilité civile est identique. C’est la fameuse assurance au tiers qui prend en charge les frais de réparation suite à des dommages provoqués à des victimes tiers lors de l’accident. Cette formule est la moins chère mais aussi celle qui protège le moins l’assuré.

Assurance au Tiers, Assurance Tous Risques

Ainsi, la garantie responsabilité civile professionnelle ne couvre pas les sinistres que l’assuré s’inflige à lui-même. Dans le cadre d’une activité professionnelle, il semble plus logique de se préserver contre l’intégralité des dommages causés par un sinistre sur la voiture : c’est la garantie tous risques de l’assurance voiture professionnel (ou garantie tous accidents).

Outre l’assurance au tiers et l’assurance tous risque, la compagnie peut ajouter des options pour couvrir un risque précis. Ce sont les garanties supplémentaires dont il est important de comprendre le périmètre de protection et les exclusions de l’assurance véhicule professionnel.

Les Garanties Supplémentaires à Souscrire

Parmi les options envisageables, on peut mentionner :

• garantie bris de glace de l’assurance véhicule de fonction qui rembourse tout ou partie des frais de remplacement d’une vitre ou d’un pare-brise cassé ;
• la garantie vol et incendie de l’assurance véhicule pro qui indemnise l’assuré suite à la survenance d’un vol dans sa voiture professionnelle ou un incendie en fonction de la valeur du contenu abîmé, brûlé ou dérobé ;
• une garantie assurance conducteur professionnel qui est une protection financière en cas de blessures corporelles de l’assuré conducteur suite à un accident. La couverture prend en charge les frais de santé (frais médicaux, frais d’hospitalisation, frais de médicaments, etc.) mais aussi les frais liés aux conséquences sur l’activité professionnelle de la victime (invalidité, perte de revenus, etc.) ;
• la garantie protection juridique en cas de poursuites judiciaires menées par l’assuré ou contre lui par une victime tiers ;
• garantie assistance qui permet le dépannage d’un véhicule professionnel accidenté et le remorquage avec, selon la formule, la possibilité d’avoir une voiture professionnelle de remplacement le temps de la réparation ;
• une garantie des biens transportés qui convient parfaitement à ceux qui utilisent leur véhicule professionnel pour faire des livraisons de marchandises. Cette assurance est adaptée pour couvrir les risques en cas de sinistres sur les objets transportés (assurance auto professionnelle livreur), sur les biens confiés (assurance véhicule professionnel du déménagement), etc.

Quel est le Coût d’une Assurance Auto pour Pro ?

Le prix d’une assurance voiture pour les professionnels varie en fonction de la formule sélectionnée. Plus le niveau de couverture sinistres est grand, plus le tarif augmente. Et plus le nombre d’options de garantie assurance auto pro est élevé, plus le montant de la cotisation mensuelle augmente.

Comment est Calculée la Prime d’une Assurance Voiture ?

D’autres facteurs entrent en compte dans le calcul du tarif de l’assurance auto pro. Lesquels ? Voici une liste non exhaustive des paramètres dont le professionnel doit tenir compte :

• le nombre de voitures à usage professionnel à assurer et le nombre de conducteurs ;
• la valeur à l’achat du véhicule professionnel assuré, son modèle, sa date de mise en circulation, la puissance de sa motorisation, etc. ;
• la nature de l’activité du professionnel assurant sa voiture ;
• l’âge de l’assuré conducteur ;
• l’ancienneté du permis de conduire de l’assuré ;
• les antécédents de conduite (sinistres, non paiement de cotisation, responsabilité aggravée, résiliation imposée, suspension et/ou annulation du permis de conduire, etc.) ;
• la distance kilométrique parcourue chaque année ;
• le secteur emprunté tous les jours par le professionnel ;
• le type de stationnement ;
• la présence du modèle de voiture véhicule d’entreprise dans le tableau répertoire statistique des voitures les plus volées.

Comment Faire des Economies sur l’Assurance Auto Pro ?

Avec ces nombreux facteurs, il est difficile de savoir avec précision le coût d’une assurance auto professionnelle. Il est donc essentiel de comparer les prix des assureurs en demandant des devis assurances voiture professionnels détaillés. L’avantage est que les outils de comparaison sont gratuits en ligne et sans engagement.

Mais tous ces paramètres sont aussi des opportunités pour faire des économies sur son assurance voiture professionnelle. Parmi les astuces à appliquer, l’assuré doit :

1. comparer les contrats des assureurs auto professionnels à garanties équivalentes ;
2. privilégier l’assurance véhicule flotte si son parc auto est développé ;
3. négocier le niveau des franchises pour réduire au maximum le reste à charge ;
4. saisir les opportunités commerciales (avantages, ristournes, remises) ;
5. investir sur des garanties d’assistance, sources d’économies en cas de sinistres (assistance 0 km, prêt véhicule remplacement) ;
6. tenir compte de l’évolution de sa situation en cas de réduction du risque qui se reporte sur le coût de la prime assurance auto professionnelle.

Comment Fonctionne la Résiliation du Contrat d’Assurance Auto ?

Les contrats d’assurance peuvent être résiliés à l’initiative de l’assuré ou de l’assureur. Dans un cas, le conducteur subit mais a le droit de contester. Dans l’autre cas, l’assuré doit veiller à respecter les délais d’échéance. Néanmoins, la démarche est plus simple depuis la loi Hamon sur la résiliation des contrats d’assurance.

Résiliation à l’Initiative de l’Assureur

La compagnie a la possibilité de décider de ne plus couvrir un conducteur si un changement des conditions initiales survient. C’est le cas en cas de sinistres successifs, de fautes graves (conduire en état d’ébriété, drogues, etc.), de non paiement de cotisation, de suppression de permis de conduire, etc.

Un assuré peut contester cette décision en passant par le bureau central des tarifications (bct). Il doit alors envoyer un courrier en recommandé par voie postale sous forme d’une lettre avec accusé de réception. Comme la responsabilité civile est obligatoire pour pouvoir circuler et donc exercer son activité professionnelle, le BCT trouve un assureur pour conducteur malussé.

Résiliation à l’Initiative de l’Assuré

L’assuré a l’opportunité de changer de contrat s’il le souhaite au bout d’une année. Cette résiliation de l’assurance auto professionnelle de la loi Hamon autorise en effet à stopper son contrat à tout moment dès la deuxième année. Ce service est gratuit et surtout l’assuré n’a pas besoin de fournir d’explication. Il informe son assureur par une lettre en courrier recommandé avec accusé de réception deux mois avant l’échéance (généralement la date anniversaire du contrat).

L’assurance auto professionnelle en résiliation prend effet un mois après la réception de la demande. En cours d’année, le client est remboursé au prorata du temps écoulé. Il faut aussi savoir que l’assureur a l’obligation de rappeler ce droit à l’assuré jusqu’à 15 jours calendaires avant la date limite. S’il le fait après ce délai, l’assuré dispose de 20 jours pour engager la résiliation de l’assurance voiture pro. Si le rappel ne se fait pas, alors le conducteur peut casser le contrat à tout moment. La prise d’effet survient dès le lendemain de la date du courrier de demande de résiliation.

Comment Trouver la Meilleure Assurance Auto ?

Utiliser un comparateur assurance auto pour professionnel est pertinent. Toutefois, il est intéressant d’identifier avant les acteurs du marché.

Qui Sont les Assureurs Auto pour Pro ?

Voici la liste des acteurs proposant des contrats d’assurance auto pour déplacement professionnel occasionnel ou régulier :

• les compagnies d’assurance traditionnelles ;
• les assureurs en ligne ;
• les sociétés d’assurance mutuelle ;
• un courtier assurance auto professionnelle ;
• une banque ;
• une enseigne de grande surface.

Des Tarifs qui Varient d’un Acteur à l’Autre

Dans le cadre d’un comparateur d’assurance auto professionnel, des différences dans les tarifs proposés apparaissent. Les établissements spécialisés dans le secteur de la bancassurance sont ceux qui commercialisent l’offre la plus conséquente. Toutefois, l’offre n’est pas forcément la moins chère. D’où l’intérêt de mandater un intermédiaire. Son but : sélectionner les contrats les mieux adaptés à la situation du demandeur.

Les Avantages de Passer par un Courtier Assurance Auto Pro

Passer par un courtier en assurance auto professionnelle permet donc de gagner du temps de prospection. En effet, le client n’a pas besoin de jongler avec les offres du comparateur assurance auto professionnelle. Les informations sont directement analysées et les offres sélectionnées par l’intermédiaire. Ce dernier est capable d’obtenir de meilleures offres pour l’entreprise, car il joue le rôle d’apporteur d’affaire à la compagnie. Ainsi, celle-ci lui présente des tarifs plus compétitifs que ceux d’une assurance auto professionnelle d’un comparateur.

Les Atouts de Prendre une Assurance Véhicule Professionnelle en Ligne

La digitalisation de l’offre de services et de produits dans le secteur de l’assurance offre de nombreux atouts. Il permet de tout gérer à distance. C’est le cas de la souscription mais aussi de la résiliation, du suivi des demandes, du conseil et des paiements. Assureur traditionnel ou broker, le client gagne en autonomie. Et il peut utiliser des outils pratiques pour encore mieux gérer son contrat. C’est par exemple le cas avec les outils qui ajustent la prime d’assurance selon le nombre exact de kilomètres. D’autres outils analysent également la manière de conduire.

Quelles Sociétés Proposent une Assurance Auto pour les Pros ?

Voici le tableau comparatif des sociétés qui proposent des contrats d’assurance pour un véhicule à usage professionnel :

Les utilisateurs constatent une réelle opacité des prix des assurances auto professionnelles. Il faut bien souvent faire une demande de devis en ligne en remplissant un formulaire et en entrant son mail.

Les formules sont souvent au nombre de 3 (Tiers, Intermédiaire, Tous Risques). Les garanties optionnelles sont nombreuses. Vous devez porter attention sur celles qui vous conviennent selon votre usage de la voiture professionnelle. A protection similaire, la différence se fait généralement sur le montant des franchises et des indemnisations.

Références

• 6 points pour bien choisir son assurance auto – Auto Plus
• 10 conseils pour bien choisir son assurance auto – Le Figaro
• Assurance : ne pas confondre vol et escroquerie ! – Le Monde

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