Vous avez du mal à trouver une assurance auto à usage privé, alors imaginez le casse-tête pour identifier un contrat performant pour assurer son auto à usage professionnel ! Or, une voiture peut servir pour ses déplacements privés et pour ses déplacements professionnels. Mais, comment gérer cet entre-deux et être couvert correctement à tous les coups ?
Déjà, il faut comprendre le jargon des assureurs :
- un usage privé correspond à tous les trajets de la vie privée (ce qui exclut les trajets domicile-travail !) ;
- l’usage professionnel prend en compte tous les trajets privés comme professionnels sauf les tournées ;
- un usage tous déplacements-tournées coïncide avec l’usage à titre professionnel de sa voiture pour des déplacements réguliers, base de l’activité principale.
Voyons les éléments à connaître pour choisir votre assurance auto lors de déplacement professionnel occasionnel et régulier. Prêt ? En route !
Qu’est-qu’une Assurance Voiture pour les Professionnels ?
L’assurance auto professionnelle est une protection obligatoire pour tous les travailleurs au volant d’un véhicule motorisé dans le cadre de l’exercice de leur activité. Le contrat d’assurance auto professionnel intervient en cas de sinistres ou d’accidents sur la voiture ou sur un tiers (autre voiture, passagers, cyclistes, piétons, etc.).
Usage Professionnel de son Véhicule Particulier
Un particulier qui utilise sa voiture privée à des fins professionnelles doit avertir sa compagnie d’assurance auto particulière. Il doit déclarer son activité à son assureur pour que ce dernier fasse évoluer le contrat d’assurance auto pro. Ainsi, dans le cas où un accident survient au cours de l’activité professionnelle de l’assuré, alors il est couvert. Si le prix de l’assurance auto professionnelle ne lui convient pas, alors il peut changer d’assureur. Auparavant, il aura fait un comparatif des assurances auto professionnelles du marché.
Usage Professionnel de son Véhicule Professionnel
Un particulier peut utiliser sa voiture uniquement pour un usage professionnel. Dans ce cas de figure, il doit souscrire un contrat d’assurance auto professionnelle spécifique à son nom ou à celui de son entreprise. L’assuré a tout intérêt à comparer les assurances du marché, en tenant compte du coût de la prime mais aussi du périmètre des garanties d’assurance auto professionnelle. Mieux vaut prévoir en amont ses besoins pour pouvoir trouver le meilleur contrat d’assurance du marché.
Usage Professionnel d’une Flotte de Véhicules Professionnels
Troisième situation : une société souhaite assurer ses voitures professionnelles. L’entreprise doit alors cibler les offres flotte des assurances auto professionnelles dès que son parc de véhicules est supérieur à trois. Généralement, tous les assureurs mettent à disposition des entreprises cette catégorie de contrats qui simplifient la gestion administrative. De plus, assurer toutes les voitures sous un seul et unique contrat inclut des avantages spécifiques.
Ce qu’il faut retenir :
- l’assurance auto trajet privé et professionnel : voir avec son assureur actuel pour élargir les garanties ;
- assurance auto professionnelle : souscrire un contrat spécifique pour couvrir les déplacements professionnels avec son véhicule ;
- une assurance pro automobile flotte : privilégier un contrat adapté dès que le parc de véhicules professionnels est supérieur à trois unités.
Quelles sont les Garanties Assurance Auto à Privilégier pour un Pro ?
Assurance auto professionnelle ou particulier, l’obligation de souscrire une garantie responsabilité civile est identique. C’est la fameuse assurance au tiers qui prend en charge les frais de réparation suite à des dommages provoqués à des victimes tiers lors de l’accident. Cette formule est la moins chère mais aussi celle qui protège le moins l’assuré.
Assurance au Tiers, Assurance Tous Risques
Ainsi, la garantie responsabilité civile professionnelle ne couvre pas les sinistres que l’assuré s’inflige à lui-même. Dans le cadre d’une activité professionnelle, il semble plus logique de se préserver contre l’intégralité des dommages causés par un sinistre sur la voiture : c’est la garantie tous risques de l’assurance voiture professionnel (ou garantie tous accidents).
Outre l’assurance au tiers et l’assurance tous risque, la compagnie peut ajouter des options pour couvrir un risque précis. Ce sont les garanties supplémentaires dont il est important de comprendre le périmètre de protection et les exclusions de l’assurance véhicule professionnel.
Les Garanties Supplémentaires à Souscrire
Parmi les options envisageables, on peut mentionner :
- garantie bris de glace de l’assurance véhicule de fonction qui rembourse tout ou partie des frais de remplacement d’une vitre ou d’un pare-brise cassé ;
- la garantie vol et incendie de l’assurance véhicule pro qui indemnise l’assuré suite à la survenance d’un vol dans sa voiture professionnelle ou un incendie en fonction de la valeur du contenu abîmé, brûlé ou dérobé ;
- une garantie assurance conducteur professionnel qui est une protection financière en cas de blessures corporelles de l’assuré conducteur suite à un accident. La couverture prend en charge les frais de santé (frais médicaux, frais d’hospitalisation, frais de médicaments, etc.) mais aussi les frais liés aux conséquences sur l’activité professionnelle de la victime (invalidité, perte de revenus, etc.) ;
- la garantie protection juridique en cas de poursuites judiciaires menées par l’assuré ou contre lui par une victime tiers ;
- garantie assistance qui permet le dépannage d’un véhicule professionnel accidenté et le remorquage avec, selon la formule, la possibilité d’avoir une voiture professionnelle de remplacement le temps de la réparation ;
- une garantie des biens transportés qui convient parfaitement à ceux qui utilisent leur véhicule professionnel pour faire des livraisons de marchandises. Cette assurance est adaptée pour couvrir les risques en cas de sinistres sur les objets transportés (assurance auto professionnelle livreur), sur les biens confiés (assurance véhicule professionnel du déménagement), etc.
Quel est le Coût d’une Assurance Auto pour Pro ?
Le prix d’une assurance voiture pour les professionnels varie en fonction de la formule sélectionnée. Plus le niveau de couverture sinistres est grand, plus le tarif augmente. Et plus le nombre d’options de garantie assurance auto pro est élevé, plus le montant de la cotisation mensuelle augmente.
Comment est Calculée la Prime d’une Assurance Voiture ?
D’autres facteurs entrent en compte dans le calcul du tarif de l’assurance auto pro. Lesquels ? Voici une liste non exhaustive des paramètres dont le professionnel doit tenir compte :
- le nombre de voitures à usage professionnel à assurer et le nombre de conducteurs ;
- la valeur à l’achat du véhicule professionnel assuré, son modèle, sa date de mise en circulation, la puissance de sa motorisation, etc. ;
- la nature de l’activité du professionnel assurant sa voiture ;
- l’âge de l’assuré conducteur ;
- l’ancienneté du permis de conduire de l’assuré ;
- les antécédents de conduite (sinistres, non paiement de cotisation, responsabilité aggravée, résiliation imposée, suspension et/ou annulation du permis de conduire, etc.) ;
- la distance kilométrique parcourue chaque année ;
- le secteur emprunté tous les jours par le professionnel ;
- le type de stationnement ;
- la présence du modèle de voiture véhicule d’entreprise dans le tableau répertoire statistique des voitures les plus volées.
Comment Faire des Economies sur l’Assurance Auto Pro ?
Avec ces nombreux facteurs, il est difficile de savoir avec précision le coût d’une assurance auto professionnelle. Il est donc essentiel de comparer les prix des assureurs en demandant des devis assurances voiture professionnels détaillés. L’avantage est que les outils de comparaison sont gratuits en ligne et sans engagement.
Mais tous ces paramètres sont aussi des opportunités pour faire des économies sur son assurance voiture professionnelle. Parmi les astuces à appliquer, l’assuré doit :
- comparer les contrats des assureurs auto professionnels à garanties équivalentes ;
- privilégier l’assurance véhicule flotte si son parc auto est développé ;
- négocier le niveau des franchises pour réduire au maximum le reste à charge ;
- saisir les opportunités commerciales (avantages, ristournes, remises) ;
- investir sur des garanties d’assistance, sources d’économies en cas de sinistres (assistance 0 km, prêt véhicule remplacement) ;
- tenir compte de l’évolution de sa situation en cas de réduction du risque qui se reporte sur le coût de la prime assurance auto professionnelle.
Comment Fonctionne la Résiliation du Contrat d’Assurance Auto ?
Les contrats d’assurance peuvent être résiliés à l’initiative de l’assuré ou de l’assureur. Dans un cas, le conducteur subit mais a le droit de contester. Dans l’autre cas, l’assuré doit veiller à respecter les délais d’échéance. Néanmoins, la démarche est plus simple depuis la loi Hamon sur la résiliation des contrats d’assurance.
Résiliation à l’Initiative de l’Assureur
La compagnie a la possibilité de décider de ne plus couvrir un conducteur si un changement des conditions initiales survient. C’est le cas en cas de sinistres successifs, de fautes graves (conduire en état d’ébriété, drogues, etc.), de non paiement de cotisation, de suppression de permis de conduire, etc.
Un assuré peut contester cette décision en passant par le bureau central des tarifications (bct). Il doit alors envoyer un courrier en recommandé par voie postale sous forme d’une lettre avec accusé de réception. Comme la responsabilité civile est obligatoire pour pouvoir circuler et donc exercer son activité professionnelle, le BCT trouve un assureur pour conducteur malussé.
Résiliation à l’Initiative de l’Assuré
L’assuré a l’opportunité de changer de contrat s’il le souhaite au bout d’une année. Cette résiliation de l’assurance auto professionnelle de la loi Hamon autorise en effet à stopper son contrat à tout moment dès la deuxième année. Ce service est gratuit et surtout l’assuré n’a pas besoin de fournir d’explication. Il informe son assureur par une lettre en courrier recommandé avec accusé de réception deux mois avant l’échéance (généralement la date anniversaire du contrat).
L’assurance auto professionnelle en résiliation prend effet un mois après la réception de la demande. En cours d’année, le client est remboursé au prorata du temps écoulé. Il faut aussi savoir que l’assureur a l’obligation de rappeler ce droit à l’assuré jusqu’à 15 jours calendaires avant la date limite. S’il le fait après ce délai, l’assuré dispose de 20 jours pour engager la résiliation de l’assurance voiture pro. Si le rappel ne se fait pas, alors le conducteur peut casser le contrat à tout moment. La prise d’effet survient dès le lendemain de la date du courrier de demande de résiliation.
Comment Trouver la Meilleure Assurance Auto ?
Utiliser un comparateur assurance auto pour professionnel est pertinent. Toutefois, il est intéressant d’identifier avant les acteurs du marché.
Qui Sont les Assureurs Auto pour Pro ?
Voici la liste des acteurs proposant des contrats d’assurance auto pour déplacement professionnel occasionnel ou régulier :
- les compagnies d’assurance traditionnelles ;
- les assureurs en ligne ;
- les sociétés d’assurance mutuelle ;
- un courtier assurance auto professionnelle ;
- une banque ;
- une enseigne de grande surface.
Des Tarifs qui Varient d’un Acteur à l’Autre
Dans le cadre d’un comparateur d’assurance auto professionnel, des différences dans les tarifs proposés apparaissent. Les établissements spécialisés dans le secteur de la bancassurance sont ceux qui commercialisent l’offre la plus conséquente. Toutefois, l’offre n’est pas forcément la moins chère. D’où l’intérêt de mandater un intermédiaire. Son but : sélectionner les contrats les mieux adaptés à la situation du demandeur.
Les Avantages de Passer par un Courtier Assurance Auto Pro
Passer par un courtier en assurance auto professionnelle permet donc de gagner du temps de prospection. En effet, le client n’a pas besoin de jongler avec les offres du comparateur assurance auto professionnelle. Les informations sont directement analysées et les offres sélectionnées par l’intermédiaire. Ce dernier est capable d’obtenir de meilleures offres pour l’entreprise, car il joue le rôle d’apporteur d’affaire à la compagnie. Ainsi, celle-ci lui présente des tarifs plus compétitifs que ceux d’une assurance auto professionnelle d’un comparateur.
Les Atouts de Prendre une Assurance Véhicule Professionnelle en Ligne
La digitalisation de l’offre de services et de produits dans le secteur de l’assurance offre de nombreux atouts. Il permet de tout gérer à distance. C’est le cas de la souscription mais aussi de la résiliation, du suivi des demandes, du conseil et des paiements. Assureur traditionnel ou broker, le client gagne en autonomie. Et il peut utiliser des outils pratiques pour encore mieux gérer son contrat. C’est par exemple le cas avec les outils qui ajustent la prime d’assurance selon le nombre exact de kilomètres. D’autres outils analysent également la manière de conduire.
Quelles Sociétés Proposent une Assurance Auto pour les Pros ?
Voici le tableau comparatif des sociétés qui proposent des contrats d’assurance pour un véhicule à usage professionnel :
Assureurs | Formules | Options | Atouts | Inconvénients |
3 | - Pack Valeur Plus | - Assistance dépannage 0 km | Manque de transparence sur les seuils de franchises | |
2 | - Frais de remorquage jusqu’à 3000 €/an | - Garantie réparation rapide dans centres agréés | Garantie de base assez faible pour la 1e formule | |
3 | - Garantie effets personnels | - Garanties et services à la carte selon l’activité | Exclusions de garantie à étudier | |
3 | - Véhicule de remplacement | - Application mobile "Rouler serein" | Pas de promotions | |
3 | - Assistance panne 0 km | - Bonus BNP Bon conducteur - Garantie Protection du conducteur - Assistance au véhicule en panne - Assistance aux personnes | Tarif uniquement accessible si demande de devis en ligne | |
2 | - Protection effets personnels | - Garanties et services adaptés à l’activité | Obligation de contacter un Agent général pour la souscription | |
3 | - Garantie véhicule de remplacement | - Garantie protection du conducteur jusqu’à 300 000€ | Assistance 0 km seulement optionnelle pour la formule au Tiers | |
1 | - Formule unique Tous Risques pour véhicule de fonction ou de services | - Véhicule de remplacement | Réservé aux agents du Service Public | |
2 | - Garanties étendues même si assuré au tiers | - Garanties indispensables | Dédié aux travailleurs indépendants sans salarié(s), quel que soit leur statut juridique | |
4 | - Auto 4D Matmut de Rachat de franchises « réparations garages agréés » | - Bonus Matmut | Garantie transport de marchandises uniquement en formule Tous Risques | |
3 | - Renfort Indemnisation | - Assistance Panne Maxi | Montant de franchises élevé |
Les utilisateurs constatent une réelle opacité des prix des assurances auto professionnelles. Il faut bien souvent faire une demande de devis en ligne en remplissant un formulaire et en entrant son mail.
Les formules sont souvent au nombre de 3 (Tiers, Intermédiaire, Tous Risques). Les garanties optionnelles sont nombreuses. Vous devez porter attention sur celles qui vous conviennent selon votre usage de la voiture professionnelle. A protection similaire, la différence se fait généralement sur le montant des franchises et des indemnisations.
Références
- 6 points pour bien choisir son assurance auto – Auto Plus
- 10 conseils pour bien choisir son assurance auto – Le Figaro
- Assurance : ne pas confondre vol et escroquerie ! – Le Monde
Aller Plus Loin
FAQ
🤔 Comment Bien Choisir son Assurance Auto en 7 Étapes ?
Les étapes à suivre pour choisir son assurance auto professionnelle sont : Réfléchir à ses besoins en fonction de la nature de son activité professionnelle ; Connaître l’utilisation au quotidien de son véhicule professionnel (fréquence, kilomètres parcourus, stationnement, etc.) ; Évaluer le coût des marchandises, biens et aménagements pour se couvrir en cas de sinistres (accidents, vol, bris de glace, etc.) ; Se pencher sur les garanties optionnelles intéressantes comme le véhicule de remplacement en cas de panne ou l’assistance 0 km ; Prendre le temps de comparer les offres du marché ; Anticiper l’évolution de sa situation professionnelle ; Faire le point régulièrement pour savoir s’il faut changer de compagnies d’assurances ou renforcer l’actuelle formule pour une meilleure protection.
💶Quel Est le Prix d’une Assurance Voiture pour Travailler ?
Pour avoir les tarifs du marché, rien de mieux que d’utiliser un simulateur en ligne pour comparer les coûts. Vous pouvez remplir un formulaire chez un comparateur en ligne ou un courtier en assurance auto professionnel. Vous pouvez aussi faire la simulation en passant par les compagnies d’assurances et les banques. En revanche, tous ne permettent pas d’obtenir des devis d’assurance auto pro en ligne. Il faut parfois prendre contact avec un conseiller au téléphone voire se rendre dans une agence locale. Les formulaires en ligne permettent de comprendre les critères qui interviennent dans la fixation des tarifs. En effet, les profils des assurés sont divers, les prix d’assurance auto professionnel aussi. En premier lieu, tout dépend du type du véhicule (voiture, utilitaire, camionnette, poids lourds, engins de chantier, tracteur, etc.) et de leur nombre. Ensuite, vous devez choisir le niveau de garanties souhaité (tous risque, tiers, vol et incendie, etc.). Autre élément qui entre en compte : la nature de l’activité professionnelle (administration des collectivités, BTP, commerce, industrie, etc.). Enfin, les simulateurs en ligne d’assurance auto professionnelle demandent les éventuels antécédents de sinistres avant d’envoyer une liste de devis potentiels par mail.
🚘 Comment Faire des Économies sur l’Assurance Véhicule à Usage Professionnel ?
Pour réduire le coût des cotisations de votre assurance auto pour travailler au quotidien, pensez à : Éliminez les garanties qui ne servent à rien ; Tenez compte de votre expérience client pour identifier les critères importants pour vous ; Faites jouer la concurrence en sollicitant régulièrement des devis détaillés ; Négociez avec votre assureur auto professionnel le niveau des franchises en cas de sinistre ; Faites le point chaque année sur vos besoins ou dès que votre situation professionnelle évolue.
👩⚕️ Assurance Auto Professionnel de Santé : Quelle Offre pour les Infirmiers Libéraux ?
L’assurance auto professionnel de santé est une vraie réflexion quand on connaît les nombreux déplacements quotidiens pour aller voir les patients. Dès le premier jour d’activité, l’assurance voiture professionnel de santé est obligatoire pour circuler. Là encore, plusieurs formules sont envisageables même s’il est recommandé de se protéger le plus possible. Il est généralement recommandé de renforcer l’assurance voiture professionnel santé avec des garanties supplémentaires telles que : le prêt de véhicule en cas d’immobilisation du sien ; la protection personnelle du conducteur étendue ; la garantie contenu du véhicule, notamment pour couvrir la perte du matériel de santé ; le renfort indemnisation ; le renfort dépannage.
❓ Quelle Assurance pour Professionnel de la Location de Voiture ?
Si une profession doit réfléchir à la nature des contrats d’assurance voiture pro, ce sont bien les loueurs de voiture. Ces professionnels doivent souscrire les formules les plus complètes pour se protéger au maximum. Pourquoi ? Parce que les risques de sinistre sont forcément importants. D’ailleurs, il est difficile pour eux de trouver une assurance auto professionnel pas cher. Parfois, trouver un assureur qui accepte de les assurer est aussi complexe. Certaines compagnies commercialisent des contrats spécifiques pour couvrir toute la flotte. Mais les franchises (le reste à charge) restent élevées. Pour rappel, c’est l’assurance du conducteur qui prend en charge la franchise en cas d’accident responsable. Le loueur professionnel doit donc user d’un comparateur d’assurance auto professionnel pour décrocher le meilleur devis. Toutefois, il peut reporter le coût de la prime d’assurance auto pro dans sa grille tarifaire à ses clients. Toutes les éventualités sont indiquées dans le contrat de location du véhicule. En plus de l’assurance, le loueur professionnel a l’obligation de faire un état des lieux du véhicule avec le locataire. Il doit également fournir une voiture sans vices cachés et entretenue. Et, en cas de panne du véhicule loué, il prend en charge les frais de grosses réparation. Il s'occupe du changement de véhicule. Le cas échéant, il rembourse son client, ainsi que les frais de dépannage.
🔎 Quelle Assurance Auto pour un Véhicule Utilitaire Artisan ?
Un artisan, un commerçant ou un auto entrepreneur peut circuler avec un utilitaire. Toutefois, faut-il un contrat pro spécifique à cette catégorie de véhicules ? Pour rappel, un véhicule utilitaire se compose de deux parties. A l'avant du fourgon se trouvent les places passagers. A l’arrière de la camionnette se rangent le matériel et les marchandises. La longueur d'un utilitaire est de 12m, alors que sa largeur fait 2,55 m. Sa limite de poids est de 3,5 tonnes. Plus lourd, l’utilitaire est alors un poids lourd. D’ailleurs, le chauffeur doit mentionner le terme de véhicule utilitaire sur le certificat d’immatriculation. Le conducteur l’assure en tant que voiture à usage professionnel ou tournée. Plombiers, électriciens ou peintres ont ainsi intérêt à choisir la garantie aménagement pour couvrir la partie arrière du véhicule. L'idée est de préserver le matériel en cas d'accident ou de vol. Il est donc essentiel d'évaluer la valeur du contenu de son véhicule pro. Là encore, la solution consiste à comparer les offres du marché. Idem pour l'assurance local professionnel auto entrepreneur.
🚕 Assurance Voiture Personnelle Déplacement Professionnel : le Transport de Personnes
Le taxi et le chauffeur VTC ont l’obligation de souscrire une garantie responsabilité civile professionnelle et une assurance responsabilité civile circulation. La formule Tous risque est évidemment préconisé afin de se protéger sur la route en cas d’accident et de protéger son véhicule en cas de sinistres. Les vtécistes et les chauffeurs de taxi peuvent ajouter des garanties complémentaires à leur contrat d’assurance auto professionnelle transport de personnes afin : de compenser une perte de revenus suite à l’immobilisation de leur voiture ; d’être suffisamment indemnisé (prix d’achat de l’auto) en cas de vol ou de destruction du véhicule ; d’être couvert sur des sujets propres à leur activité (compteur, horodateurs, lumineux, etc.). Attention aussi aux conditions d’exercice de la profession qui ne sont pas identiques et qui peuvent générer des exclusions de garanties à connaître.
📌Est-ce que le Bonus Malus s’Applique pour les Assurances Auto à Titre Professionnel ?
Oui, le système de bonus malus s’applique bien pour les véhicules professionnels. Toutefois avec des adaptations. Le coefficient de réduction majoration (CRM) multiplicateur est par exemple de 0,93. Or, il est seulement de 0,90 pour une assurance auto à titre privé. Cela signifie que le bonus maximum de 0,50 est atteint après neuf années. Dès qu’un sinistre survient, le chauffeur doit le déclarer. Enregistré, cet antécédent peut provoquer l'application d'un surcout de l'assurance auto professionnel l’année suivante. Notez qu’une série de sinistres rapprochés peut aussi constituer un motif de résiliation de l’assurance voiture professionnel.
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