Comment Bien épargner pour ses Enfants

Vous désirez épargner de l’argent pour vos enfants et/ou vos petits-enfants ? Il est bien souvent difficile de savoir quelle épargne choisir pour les enfants, en prévision de leurs études et vies d’adultes. Il existe en effet plusieurs choix en matière de placement épargne pour enfant. Si ouvrir un compte épargne pour enfant est une bonne solution, elle n’est pas la seule. Quelle épargne pour mon enfant et quelle stratégie choisir ? Voici un éclairage complet pour mieux comprendre et faire les bons choix pour Épargner Pour Ses Enfants.

Importance d’Épargner Pour Ses Enfants

Vos enfants sont gâtés pour leurs anniversaires et à Noël ? Si cela est apprécié, ce n’est pas suffisant pour leur permettre de préparer un avenir serein. Vous vous demandez sans doute pourquoi il est si important de placer votre argent intelligemment pour vos enfants ? Quels produits d’épargne choisir de préférence ? Avant qu’ils arrivent jusqu’à leur indépendance financière totale, vous devrez supporter les dépenses. Si vous souhaitez bien épargner votre argent, il en va de même pour vos enfants qui ont besoin de préparer le futur.

En dehors de l’argent de poche et des cadeaux ponctuels, il est intéressant d’épargner le plus tôt possible pour que cela s’inscrive sur du long terme. En sachant qu’investir sur le long terme rapporte toujours plus qu’un placement à court terme. Bien qu’il existe de très bons placements à court terme, avec une prise de risque cependant plus élevée. L’ épargne sans risque s’inscrit donc souvent sur un terme long.

Voici un exemple concret pour illustrer nos propos :

Vous décidez de placer 200 € chaque mois pendant 10 ans, sur un livret A dont le rendement est de 0,50 %. Cela vous donnera donc un capital de fin de 25 233 €.

En cas de coup dur par la suite ou pour payer les études de vos enfants, ces fonds seront d’une grande aide.

Épargner Pour Vos Enfants : Le Plus Tôt Est Le Mieux

Qu’on se le dise : le plus tôt est le mieux si vous comptez épargner pour vos enfants. Et en la matière, plus de 80 % des français ont choisi une solution d’épargne pour leurs enfants. En fonction de vos moyens, l’épargne est de quelques euros jusqu’à quelques centaines d’euros chaque mois.

La majorité des parents verse de l’argent de manière régulière. Nous vous conseillons d’épargner à votre rythme pour vos enfants. Sur certains livrets d’épargne, comme le compte épargne enfant LCL ou encore l’épargne pour enfant du Crédit Agricole vous pouvez placer de l’argent à votre rythme jusqu’au plafond de versement.

Le fait d’anticiper le plus tôt possible permet de diversifier les placements tout en réduisant votre effort d’épargne. Cela constitue la clé pour épargner dans de bonnes conditions pour la vie future de vos enfants et petits-enfants. Plus vous vous y prenez en avance et mieux ce sera. Et les solutions d’épargne sont très nombreuses pour fructifier vos placements.

Comment Épargner Pour Vos Enfants Avec Les Livrets d’Épargne ?

Il existe plusieurs possibilités de choix en termes de livret d’épargne enfant. Il faut dire que plus tôt vous vous intéresserez à l’épargne pour votre enfant et mieux cela sera en pratique. En effet, les intérêts courront ainsi pendant de nombreuses années, ce qui est un atout majeur pour votre progéniture. L’épargne pour enfant peut donc prendre la forme d’un placement d’argent sur un livret d’épargne. Quels sont les choix qui s’offrent à vous ?

Le Livret A Comme Épargne De Précaution

Il s’agit sans nul doute du placement le plus utilisé et connu par les ménages français. Il permet de placer des sommes d’argent au fur et à mesure, à votre rythme. Vous pouvez bien sûr destiner ces fonds à une personne ou plusieurs en particulier, ce qui est idéal si l’on souhaite épargner pour ses enfants.

Néanmoins, sachez que le plafond de ce livret est fixé à 22 950 € (hors capitalisation des intérêts). Ce montant est exprimé net d’impôts et de prélèvements. Le rendement est de 0,50 %, ce qui est très bas et même inférieur à l’inflation supérieure à 1 % cette année. Cependant, vous pouvez disposer des fonds quand vous le souhaitez, sans condition.

Le Livret Jeune

Le livret jeune est un produit d’épargne idéal pour les enfants âgés de 12 ans à 25 ans. Le plafond de ce livret est de 1 600 €, ce qui ne convient pas pour un placement sur le long terme.

Le Livret De Développement Durable – LDDS

Le LDDS, ou Livret de développement durable. Ce livret est destiné aux personnes âgées de plus de 12 ans, avec une exonération d’impôt et de prélèvements sociaux. Tout comme le livret A, le taux d’intérêt est de 0,50 %. Le plafond est de 12 000 €.

Le Plan Épargne Logement (PEL)

Le plan épargne logement est un produit financier ouvert à tous les contribuables, notamment pour les enfants. L’épargne est soumise à un plafond fixé à 61 200 €. Vous pouvez l’ouvrir pour votre enfant et y placer une somme d’au moins 225 € à l’ouverture. Il vous faut également alimenter le compte chaque année, en versant au moins 540 € par an. Sa durée de vie est de 10 ans.

Autrement dit au bout de sa 10e année vous ne pouvez plus verser d’argent sur ce plan épargne logement. Côté rémunération, le taux d’intérêt est de 1 % avec une fiscalité peu intéressante puisque ce livret est soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (à hauteur de 17,20 %).

Livret Épargne Populaire et Épargne Pour Votre Enfant

Il n’y a aucun obstacle à ouvrir un Livret d’Épargne Populaire (ou LEP) à votre enfant mineur, en sachant qu’il est possible de détenir deux LEP par foyer fiscal au maximum. Un pour le contribuable en question et un pour le conjoint. Un LEP peut donc s’ouvrir seul à partir de la majorité, contrairement au livret A. Vous pouvez parfaitement bien ouvrir ce compte pour votre enfant.

Le Code monétaire et financier prévoit cependant la situation dans laquelle un mineur demande à ouvrir un compte sur LEP sans intervention de son parent, représentant légal. Le texte prévoit que dans une pareille situation le parent doit au préalable en informer la banque via une lettre recommandée avec avis de réception. Le parent y indique son refus exprès de laisser l’enfant mineur retirer de l’argent de son LEP.

L’objectif du LEP est de faire travailler son épargne de précaution, en prévision de l’avenir, avec un rendement un peu supérieur au livret A. Son ouverture et sa fermeture sont gratuites. Pendant toute la durée de vie du livret, la banque ne prélève rien sur le compte. A l’instar du Livret A, les fonds sont disponibles quand vous le souhaitez, sans aucune condition.

En outre, sachez qu’il est impossible d’être à découvert sur un LEP et aucune opération de retrait ne peut avoir pour incidence de rendre débiteur le compte du titulaire.

Produit Épargne Pour Votre Enfant : Comment l’Ouvrir ?

Comment procéder pour ouvrir un compte d’épargne pour votre enfant ? En tant que parent (représentant légal), vous devez vous rendre dans un établissement financier muni des documents justificatifs suivants :

• votre pièce d’identité et celle du mineur concerné par l’ouverture du compte
• copie du livret de famille, comme preuve de la relation filiale entre vous

A noter qu’en outre vous avez aussi la possibilité d’ouvrir un compte bancaire en ligne pour votre enfant. Bien souvent, la banque en ligne demande à ce que le parent soit déjà client auprès de la banque. Tout dépend des établissements.

Le Livret A : Meilleure Solution Pour Épargner Pour Votre Enfant ?

Aujourd’hui, le livret A reste la solution la plus envisagée par les parents (environ 60 % d’entre eux), bien que ce compte ne rémunère qu’à hauteur de 0,50 %. Le livret jeune est également très apprécié, mais son plafond est bas (généralement de 1 600 €).

Le principal avantage du Livret A est de pouvoir disposer de l’argent à tout moment, tout en pouvant y verser régulièrement de l’argent pour se constituer un bon pécule sur le long terme. La solution d’épargne ne sera pas la même selon les moments de la vie.

Quand votre enfant naît, un petit livret comme le livret A ou un livret d’épargne premiers pas est intéressant. A partir de 12 ans, l’épargne peut évoluer naturellement vers d’autres solutions. L’assurance-vie est également envisageable dès le premier âge de votre enfant et se pare d’atouts que nous verrons plus bas.

L’Assurance Vie Comme Solution d’Épargne Pour Ses Enfants

Depuis de nombreuses années l’assurance-vie est sans conteste le placement privilégié par les Français. Il faut dire que cette épargne de sécurité est une valeur sûre, pour autant qu’il s’agisse d’une assurance-vie en fonds en euros. En effet, il existe aussi des assurances-vie en unités de compte, dont la prise de risque est plus élevée.

En pratique, l’assurance-vie peut rapporter un taux d’intérêt plus élevée qu’un livret A. Cela est d’autant plus vrai si vous choisissez une assurance-vie multi-supports, ce qui vous permet de dynamiser l’épargne placée en investissant sur les marchés financiers. Les placements investis pour préparer l’avenir de vos enfants seront ainsi plus performants dans le temps. En outre, sachez que la fiscalité de l’assurance-vie est avantageuse sur le long terme. De quoi souscrire un tel placement le plus rapidement possible.

Comment Faire Si Vous Souhaitez Ouvrir Une Assurance-Vie Pour Vos Enfants ?

Au moment de la souscription plusieurs choix s’offrent à vous :

• ouvrir une assurance-vie au nom de votre enfant pour gérer son argent jusqu’à sa majorité. Quand il aura atteint 18 ans, il utilisera l’argent pour payer ses études. Cet argent convient tant pour une épargne enfants études ou bien une épargne pour le handicap d’un enfant. En associant ce contrat à un pacte adjoint vous vous assurez de sécuriser le contrat. Cela vous permet de contrôler l’utilisation des fonds jusqu’aux 25 ans de votre enfant
• ouvrir l’assurance-vie à votre nom propre si vous désirez transmettre le capital à votre enfant au jour de votre décès. Dans ce cas pensez à bien renseigner votre enfant comme bénéficiaire du contrat.

Conseil : Si vous détenez un patrimoine important, il est préférable d’ouvrir l’assurance-vie à votre nom et de désigner votre enfant comme bénéficiaire. En effet, si vous êtes âgé de moins de 70 ans, les 152 000 premiers euros sont exonérés de droits de succession.

Critères Pour Choisir La Meilleure Assurance Vie Pour Votre Enfant

Si vous pouvez ouvrir une assurance-vie pour votre enfant dès sa naissance, cela n’empêche pas de prendre le temps nécessaire au choix de cette dernière. Plusieurs solutions s’offrent à vous en matière de gestion :

• allocation en gestion libre. Vous vous occupez alors de toute la gestion vous-même, ce qui est bien souvent complexe en pratique
• délégation à un gestionnaire en fonction du profil en gestion pilotée.

Pour bien choisir la meilleure assurance-vie pour votre enfant, il vous faut donc prendre en compte certains éléments :

• le contrat pour enfant doit perdurer dans le temps et devenir aussi un contrat satisfaisant pour adulte. Évitez tout contrat qui impose des frais sur les versements. Si vous souhaitez dynamiser l’assurance sur le long terme, mieux vaut choisir un contrat avec un bon fonds en euro et un choix satisfaisant en termes d’unités de compte. Un placement est généralement long terme quand on souhaite économiser en prévision de la vie d’adulte de ses enfants
• si vous pouvez gérer le contrat en ligne, cela est un plus non négligeable. Vous n’aurez alors pas besoin de vous déplacer à chaque fois pour réaliser des arbitrages et versements.

Néanmoins, après analyse des différentes offres de contrats en assurance-vie pour mineurs, il est rare de cumuler les deux éléments ci-dessus.

Epargne Pour Ses Petits Enfants ou Ses Enfants Grâce à La Bourse

Vous souhaitez épargner pour vos petits-enfants ou vos enfants en investissant en Bourse ? Deux possibilités s’offrent à vous : d’une part le Plan d’Epargne en Actions pour jeune et d’autre part le CTO (ou compte-titres ordinaire).

Zoom sur ces deux types de placements, leurs contours et avantages en vue d’épargner pour vos enfants.

Le PEA Jeune : Placement Simple d’Utilisation et Accessible

Les décrets d’application en 2019, faisant suite à la loi PACTE, ont ouvert le champ à la création d’un plan d’épargne en action d’un genre nouveau. Ce PEA jeune est une solution très accessible et simple d’utilisation pour investir dans les actions quand on est jeune, plus particulièrement entre 18 et 25 ans. Voici les caractéristiques principales de ce type de placement très intéressant en pratique :

• • tandis que les jeunes rattachés fiscalement à leurs parents ne pouvaient investir en actions que via un compte-titres, ces derniers peuvent désormais investir via un PEA jeune, plus intéressant fiscalement
  • investir dans les actions quand on est jeune est désormais plus accessible, en comparaison avec le PEA classique. Aucun dépôt minimum ni aucun versement obligatoire dans le temps. Cela rend donc ce placement accessible au plus grand nombre
  • le PEA jeune peut être transféré d’un établissement à un autre, comme c’est le cas pour un PEA classique
  • son plafond est abaissé à un montant de 20 000 €
  • les jeunes âgés entre 18 et 25 ans peuvent gérer eux-mêmes un portefeuille de valeurs mobilières sans payer d’impôt sur les plus-values et sans imposition sur les dividendes. De quoi se faire la main en plongeant dans l’univers de la Bourse tout en douceur
  • à l’instar du PEA classique, le PEA jeune possède une fiscalité dégressive selon le moment où ce dernier a été ouvert. Si vous retirez l’argent avant la fin des 5 ans de détention, il faut s’acquitter d’une Flat Tax de 30 %, avec une clôture automatique du PEA jeune. Si le retrait a lieu après 5 ans de détention, le jeune bénéficie d’une exonération d’impôt sur les plus-values. Il doit cependant payer des prélèvements sociaux de 17,2 %, sans clôture du PEA.

Bon à Savoir : Pour bénéficier de la fiscalité dégressive nous vous conseillons d’ouvrir le PEA jeune le plus tôt possible. En effet, la date prise en compte pour apprécier cette fiscalité dégressive est la date du premier versement. Même si vous ne versez pas d’argent sur ce plan, le fait d’ouvrir le compte le plus tôt possible est intéressant d’un point de vue fiscal.

Cela est d’autant plus judicieux qu’une fois que l’enfant n’est plus rattaché fiscalement au foyer de ses parents le PEA jeune se transforme en PEA classique avec une conservation de l’ancienneté et des avantages fiscaux rattachés. Une fois que votre enfant part fiscalement de votre domicile, le plafond des 20 000 € laisse place au plafond de 150 000 € du PEA classique, avec les mêmes avantages.

Le Compte Titres Ordinaire (CTO) Et Épargne Pour Ses Enfants

Votre enfant est encore mineur et vous souhaitez investir dans la Bourse en prévision de son avenir ? Vous pouvez alors ouvrir un compte titres ordinaire à son nom propre et ce, dès sa naissance.

Par rapport au PEA jeune, le CTO ne vous exonère pas de l’impôt sur le revenu après 5 ans de détention. Cependant il se montre plus flexible. Vous pouvez ainsi choisir plus de titres différents, notamment dans des entreprises en dehors de l’Europe (ce qui n’est pas le cas avec un PEA jeune).

En outre, aucun plafond de versement ne s’applique, contrairement au PEA jeune dont le plafond est de 20 000 €. De quoi préparer l’avenir de votre enfant au fur et à mesure sur du long terme.

Le Plan Épargne Retraite Comme Épargne Pour Ses Enfants

Nombreux sont ceux à se demander s’il est intéressant d’ouvrir un plan d’épargne retraite en prévision de l’avenir de son enfant. Si cela peut paraître surprenant à bien des égards, ouvrir un PER pour votre enfant est une solution intéressante.

Depuis l’instauration de la loi Pacte, le PER est un placement financier qui peut remplacer aisément un plan d’épargne logement. En effet, quand votre enfant souhaitera acheter sa résidence principale, cela constituera une cause de déblocage anticipé des fonds du PER.

En outre, investir dans un tel contrat permet de percevoir plus d’intérêts qu’un PEL, ce qui est d’autant plus intéressant en pratique. Du côté des parents, autre avantage : tant que leur enfant est rattaché fiscalement à leur foyer ils peuvent défiscaliser les versements réalisés sur le PER.

Investir Dans Une SCPI : Bonne Idée Pour Épargner Pour Vos Enfants ?

Le fait d’investir dans une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) constitue-t-il une bonne idée en matière d’épargne pour vos enfants ? En réalité nous considérons que ce type de placement est très intéressant en prévision de dépenses à venir. Et les Français ne s’y trompent pas puisqu’ils sont de plus en plus nombreux à s’intéresser à l’investissement immobilier via les SCPI, en plus de l’assurance-vie.

Ce type de placement s’inscrit sur le long terme et offre des revenus réguliers. Vous pouvez investir au nom de votre enfant. Une fois que votre enfant aura atteint la majorité, il pourra faire ce qu’il veut de cet investissement de départ.

Investir dans des parts de SCPI vous évite d’avoir à gérer le bien immobilier, ce qui est un gain de temps. Le gestionnaire gère l’ensemble du parc immobilier pour vous et reverse des revenus réguliers. Encore faut-il bien choisir la SCPI qui convient, en fonction de votre profil et des tendances du marché.

Plus concrètement, avec les parts de la SCPI vous investissez dans l’immobilier et vous percevez des revenus issus des loyers, sans avoir rien à gérer. La société de gestion se charge de tout organiser, contre le paiement de frais de gestion qui se déduisent des loyers versés.

Comptez un rendement d’environ 4,5 %, ce qui est bien plus élevé que les livrets classiques d’épargne réglementés. Plus vous vous y intéressez tôt et mieux cela vaudra si vous comptez épargner pour vos enfants et/ou petits-enfants.

Le Meilleur Plan Épargne Pour Enfant : Comparatif Des Comptes Epargne Enfant

Vous vous demandez quel plan épargne choisir pour économiser ? Si l’on souhaite épargner pour ses enfants, il est important de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. De cette manière on apprécie mieux les contours de chaque possibilité, pour sélectionner ce qui est le plus adapté.

Que ce soit le Crédit Mutuel pour l’épargne enfant ou bien LCL épargne pour votre enfant, le choix est vaste. Zoom avec ce tableau complet, avec des livrets qui concernent tous les enfants âgés entre 0 à 12 ans. Au-delà de 12 ans, des solutions plus adaptées sont proposées en fonction du profil de chacun

Conclusion – Épargner Pour Vos Enfants et Petits-Enfants

Vous souhaitez épargner pour vos enfants et/ou petits-enfants ? Ce projet est très intéressant et s’inscrira forcément sur le long terme. Comptez donc au moins 10 ans si vous souhaitez vraiment faire fructifier votre argent au bénéfice de vos enfants. Que ce soit pour préparer leurs études ou pour les aider dans la gestion d’un handicap, les raisons qui vous poussent à vouloir économiser pour eux sont nombreuses et toutes légitimes. Encore faut-il choisir le bon placement pour faire fructifier au mieux ce pécule.

Les livrets d’épargne réglementés sont peu rémunérateurs : livret A, Livret de Développement Durable … Quant à l’assurance-vie, cette dernière est intéressante surtout si vous optez pour le multi-support. Le Plan Epargne Logement est aussi une solution qui permettra notamment à votre enfant de profiter d’avantages quand il souhaitera acheter sa résidence principale.

D’autres solutions existent néanmoins et sont souvent moins connues bien que tout aussi intéressantes. C’est le cas du compte titres et du plan épargne en actions jeune qui permet à votre enfant de démarrer doucement à gérer un portefeuille d’actions, avec un plafond cependant moins élevé que le PEA classique (plafond de 20 000 € au lieu des 150 000 € en PEA traditionnel).

Quoi qu’il en soit, nous vous conseillons de vous y prendre le plus tôt possible, dès la naissance de votre enfant si cela est possible. Les banques vous proposent de nombreuses offres adaptées à chaque étape de la vie de votre enfant : en règle générale entre 0 et 12 ans puis entre 12 et 17 ans. A la majorité de l’enfant, les choses se succèdent naturellement, surtout si ce dernier a acquis tout au long de sa vie une culture financière qui lui permettra de sélectionner les meilleurs placements selon les étapes de sa vie et ses besoins.

Références

• Quelle Epargne pour les Moins de 18 ans ? – Service Public
• Mineur, Compte Bancaire et Livret d’Epargne – Service Public
• Article R 221-39 du Code monétaire et financier et LEP – Legifrance
• Produits d’Epargne à Ouvrir Pour Votre Enfant – Economie Gouv

Aller Plus Loin

• Comment Bien Épargner son Argent ?
• Comment Bien Place son Argent ?
• Placements les Plus Rentables ?
• Investir Sans Risque

FAQ

🍼Quelle Epargne Choisir à La Naissance de Votre Enfant ?

A la naissance de votre enfant, vous pouvez choisir un premier livret d’épargne, avec un plafond généralement de 1 600 €. Le taux de rémunération est souvent plus élevé que pour un livret A ou pour un autre livret d’épargne réglementé

👪Comment Ouvrir un Compte Courant pour Son Enfant ?

Ouvrir un compte courant pour son enfant est très simple en pratique. Il vous suffit seulement de donner votre autorisation en tant que parent. La signature du représentant légal suffit

🤔Quelle Différence entre PEA Classique et PEA Jeune ?

Le PEA pour jeune s’adresse aux 18 – 25 ans qui sont fiscalement rattachés à leurs parents, avec un plafond de 20 000 €. Le PEA classique peut ensuite prendre la relève une fois que votre enfant est fiscalement rattaché ailleurs, en conservant les mêmes avantages après une détention de 5 ans

🔎Le Livret A est-il Adapté Si Je Souhaite Epargner Pour Mon Enfant ?

Le livret A est très plébiscité par les parents et grands-parents qui souhaitent épargner pour leurs progénitures. Bien que son taux soit peu rémunérateur (0,50 %) et qu’il soit d’ailleurs amener à encore baisser dans les prochaines années, il peut s’ouvrir facilement et les versements y sont libres

🔮Quelle Assurance-Vie Choisir Pour Préparer l’Avenir de Votre Enfant ?

Une assurance-vie en fonds euros vous apporte la sécurité des fonds, avec un taux d’intérêt plus faible. Une assurance-vie multi-supports se compose à la fois de fonds en euros sécurisants et d’unités de compte plus versatiles et aussi plus rémunérateurs. Il s’agit alors de placer une partie de votre argent en Bourse, ce qui nécessite d’être bien conseillé

🏢Investir Dans l’Immobilier Comme Epargne Pour Un Enfant : Bonne ou Mauvaise Idée ?

Investir dans la pierre reste toujours aujourd’hui une valeur refuge. Si vous ne souhaitez pas avoir à gérer vous-même un bien immobilier jusqu’à la majorité de votre enfant vous pouvez tout à fait investir de l’argent dans des parts de SCPI, avec une rémunération aux alentours de 4,5 %

❓Quel Produit d'Epargne Pour Votre Enfant A Partir de 16 Ans ?

Quand votre enfant atteint l'âge des 16 ans, vous pouvez lui ouvrir un compte courant associé à une carte bancaire et un chéquier. En qualité de parent vous devez donner votre accord et vous porter caution (hormis pour le livret A pouvant être souscrit par un mineur de moins de 16 ans)

Vous avez déjà épargné et vous souhaitez partager votre expérience ? Laissez-nous un commentaire !