Optimiser la fiscalité de son épargne pour une meilleure rentabilité

Si plus de 80 % des français déclarent posséder au moins un produit d’épargne, on se rend compte qu’il sont en général très mal renseignés sur toutes les solutions qui s’offrent à eux dans ce domaine. Une grande majorité d’entre eux ne possèdent qu’une épargne de précaution sur un livret qui offre une très faible rentabilité. Pourtant, en optimisant le placement de son épargne, et sa fiscalité, même le plus modeste des épargnants pourra rentabiliser l’argent qu’il met de côté. C’est donc parti pour un tour d’horizon des possibilités d’épargne en France et de leurs modalités.

Une épargne adaptée à son budget et ses objectifs

Avant de placer son argent dans un type d’épargne spécifique, il faut se poser la question de l’objectif de cette épargne. S’agit-il d’un projet d’achat à relativement court terme comme une voiture ou une maison ? S’agit-il de mettre de l’argent de côté pour une retraite plus confortable ? Quel que soit ce projet et même en ne mettant que quelques dizaines d’euros par mois de côté, il est possible de faire fructifier cet argent pour arriver plus vite à votre objectif.

En attendant de trouver le placement qui vous convient, commencez par déposer vos économies sur un livret A au lieu de le laisser sur un compte courant ou un livret simple. A défaut de rapporter beaucoup, il est défiscalisé et est libre de prélèvements sociaux. Il constitue donc une bonne épargne de précaution en attendant mieux. Mais il existe plusieurs produits qui se montreront très vite bien plus intéressants et rentables. L’assurance vie (idéalement une assurance vie sans frais de versement) est, par exemple, une solution qui peut convenir à beaucoup de monde. Les termes en sont très flexibles, l’argent épargné pouvant être débloqué au moment de la retraite ou à tout autre moment prévu à l’avance et le seuil de versement minimum est en général très bas. Elle est aussi en partie défiscalisée et peut servir à mettre ses proches à l’abri en cas de décès ou autre type d’imprévus.

Le PER (Plan Epargne Retraite) fonctionnant plus comme un PEL, est lui aussi bloqué jusqu’à la retraite. En plus de proposer un taux particulièrement rentable, l’argent versé dessus est déductible des impôts. Enfin, pour les épargnants au capital plus important, la loi Pinel rend le domaine immobilier particulièrement intéressant et rentable grâce à la défiscalisation. N’hésitez pas à consulter un cabinet de gestion de patrimoine spécialisé dans l’immobilier tel que Rente et Patrimoine pour vous faire votre propre opinion !

Ne pas négliger la fiscalité de son épargne

Quand on pense à des solutions d’épargne, on réfléchit avant tout en termes de rentabilité et de taux d’intérêt. En effet, il est normal de vouloir que l’argent que l’on a parfois mis toute une vie à mettre de côté nous rapporte le maximum quand est venu le moment d’en profiter. Mais il y a un aspect à ne pas négliger car il peut contrebalancer, positivement ou négativement, la rentabilité d’une épargne : la fiscalité.

En prenant en compte cet aspect, vous éviterez de voir une grosse partie de votre capital disparaître au moment de profiter de votre épargne, mais vous pourrez aussi faire des économies sur vos impôts de manière régulière. En plus du livret A et de l’assurance vie qui sont entièrement ou en partie défiscalisée (vous ne payez pas d’impôt dessus en fin d’année), les versements faits sur certains produits d’épargne sont déductibles des impôts. C’est le cas, entre autres, du PER (Plan Epargne Retraite).

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Epargner pour transmettre

L’épargne ne sert pas toujours à assurer ses vieux jours ou pour la réalisation d’un projet personnel. Elle sert aussi à aider ses enfants et petits-enfants. Mais quand on a passé des années à épargner, on a pas envie que la moitié de cet argent passe en frais de succession au lieu de profiter intégralement à ceux à qui il était destiné. Heureusement, il existe pour cela des solutions simples qui permettent de transmettre son épargne à ses descendants de son vivant et sans la moindre imposition. Un parent peut donner jusqu’à 100 000 euros à chacun de ses enfants tous les quinze ans sans être imposé. Cela s’appelle le don manuel ou la donation.

Le don familial permet lui aux ascendants (parents, grand-parents, oncles, tantes…) de donner jusqu’à 31 000 euros à chacun de ses descendants tous les quinze ans, aussi sans la moindre imposition. L’avantage de ce don est qu’il peut être réalisé sous forme d’argent mais aussi de biens mobiliers ou immobiliers. Bien que ces dons soient relativement simples à réaliser et à déclarer, faire appel à un conseiller en patrimoine pourra vous aider à ler gérer et éviter toute erreur qui pourrait coûter cher en termes d’imposition, surtout lorsque vous gérez un patrimoine conséquent