Avant de demander un crédit, la banque regarde d’abord un chiffre : votre taux d’endettement. Ce calculateur vous donne votre taux actuel, votre taux une fois le nouveau crédit ajouté, la mensualité maximale que vous pouvez supporter, une estimation de votre capacité d’emprunt et votre reste à vivre. Saisissez vos revenus et vos crédits en cours : le résultat s’affiche immédiatement.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement, aussi appelé taux d’effort, mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. C’est l’indicateur principal utilisé par les banques pour juger si vous pouvez assumer un nouveau prêt sans mettre votre budget en danger.
Taux d’endettement = (total des mensualités de crédit ÷ revenus nets mensuels) × 100
Exemple : avec 3 500 € de revenus nets et 1 200 € de mensualités (un crédit auto de 400 € et un futur prêt immobilier de 800 €), le taux d’endettement est de 1 200 ÷ 3 500 = 34,3 %.
Le seuil de 35 % fixé par le HCSF
Depuis 2022, une norme du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose aux banques de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, pour les crédits immobiliers. Une partie limitée des dossiers peut déroger à cette règle, en priorité pour l’achat d’une résidence principale. En pratique, viser 35 % au maximum est la meilleure façon de préparer un dossier accepté.
Quels revenus sont pris en compte ?
- Les salaires nets, généralement avant prélèvement à la source, ainsi que les primes et le treizième mois s’ils sont réguliers.
- Les revenus des indépendants, en moyenne sur les deux ou trois dernières années.
- Les revenus locatifs, souvent retenus à hauteur de 70 % pour tenir compte des charges et des périodes sans locataire.
- Les pensions de retraite et certaines rentes.
Les allocations familiales, les aides au logement ou les revenus exceptionnels sont souvent exclus ou retenus avec prudence, selon les banques.
Quelles charges entrent dans le calcul ?
- les mensualités de tous les crédits en cours : immobilier, consommation, auto, crédit renouvelable ;
- les loyers de location avec option d’achat (LOA) ;
- les pensions alimentaires versées ;
- le loyer actuel si vous restez locataire, par exemple pour un investissement locatif.
Les dépenses courantes (alimentation, énergie, abonnements) ne sont pas comptées dans le taux d’endettement, mais elles sont prises en compte à travers le reste à vivre.
Le reste à vivre : l’autre indicateur des banques
Le reste à vivre correspond à ce qu’il vous reste chaque mois une fois les crédits payés. Dans notre exemple : 3 500 − 1 200 = 2 300 €. Il n’existe pas de minimum légal, mais chaque banque fixe ses propres repères selon la composition du foyer. Un taux d’endettement de 35 % est plus facile à accepter avec des revenus élevés qu’avec des revenus modestes, car le reste à vivre est alors bien plus confortable.
De la mensualité maximale à la capacité d’emprunt
Le calculateur déduit vos crédits en cours de 35 % de vos revenus pour obtenir la mensualité maximale disponible. Avec 3 500 € de revenus et un crédit auto de 400 €, elle est de 1 225 − 400 = 825 €. À 3,5 % sur 20 ans, cette mensualité permet d’emprunter environ 142 251 € (hors assurance). Sur 25 ans, la capacité monte à 164 794 €, mais le coût total du crédit augmente. Pour affiner le coût de votre futur prêt, utilisez notre simulateur de crédit immobilier.
Comment faire baisser son taux d’endettement
- Solder un petit crédit avant votre demande : un crédit auto ou un crédit renouvelable pèse lourd dans le calcul.
- Augmenter l’apport pour emprunter moins et réduire la nouvelle mensualité.
- Allonger la durée du nouveau prêt, dans la limite de 25 ans, en gardant en tête le surcoût d’intérêts.
- Regrouper vos crédits : un rachat de crédits réduit la mensualité globale, mais allonge souvent la durée et augmente le coût total.
- Emprunter à deux : les revenus du co-emprunteur s’ajoutent au calcul.
Questions fréquentes
Quel est le taux d’endettement maximum en France ?
35 % des revenus nets, assurance comprise, pour les crédits immobiliers, selon la norme du HCSF. Les banques peuvent y déroger pour une petite partie de leurs dossiers.
L’assurance emprunteur compte-t-elle dans le taux d’endettement ?
Oui. La mensualité retenue inclut l’assurance. Pensez à l’ajouter à la mensualité du nouveau crédit dans le calculateur.
Mon loyer actuel compte-t-il ?
Si vous achetez votre résidence principale, votre loyer disparaît et n’est pas compté. Si vous restez locataire, par exemple pour un investissement locatif, il est intégré aux charges.
Le calcul est-il le même pour un couple ?
Oui : additionnez les revenus nets des deux emprunteurs et l’ensemble de leurs mensualités de crédit.