Un capital de 500 000 € peut-il financer 20 000 € de retraits par an, indexés sur l’inflation, pendant 30 ans ? La règle des 4 % répond oui — dans ~95 % des scénarios historiques américains (étude Trinity, portefeuille 60/40). Elle est devenue la référence FIRE et de la retraite par le capital.
D’où vient ce chiffre
L’étude Trinity a rejoué 1926-1995 : un retrait initial de 4 % du capital, ensuite indexé sur l’inflation, survivait 30 ans dans la quasi-totalité des séquences — y compris celles commençant en 1929. La marge vient du rendement réel (~3-4 %) supérieur au retrait : le capital fond lentement, jamais totalement. Testez votre propre cas — capital, taux, inflation — avec notre simulateur de retrait.
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Les limites à connaître avant de s’y fier
L’étude est américaine : rendements supérieurs aux européens, fiscalité douce, et surtout le risque de séquence — une crise les 5 premières années de retrait casse la règle même si la moyenne long terme tient. D’où les adaptations prudentes pour la France : 3-3,5 % de retrait initial, enveloppe fiscale optimisée (PEA, assurance-vie — voir nos simulateurs), et une réserve de 2-3 ans en fonds euros pour ne pas vendre en baisse.
Questions fréquentes
500 000 €, ça donne combien par mois avec la règle ?
4 % = 20 000 €/an ≈ 1 667 €/mois la première année, ensuite indexés sur l’inflation.
Et si j’ai 300 000 € seulement ?
12 000 €/an (1 000 €/mois) : la règle marche à toute échelle — c’est le capital qui limite.
La règle tient-elle avec l’inflation de 2022 ?
Les retraits indexés ont bondi de 5 % : les simulations sur ce scénario recommandent une flexibilité (retrait = % du capital de l’année).
Dois-je vendre chaque année pour retirer ?
Oui, sauf si les dividendes/loyers couvrent le retrait — auquel cas le capital reste intact : c’est l’idéal.
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