Rachat de crédit arnaque : comment repérer un faux courtier

Une arnaque au rachat de crédit se reconnaît presque toujours à un détail : on vous demande de l’argent avant que le nouveau prêt soit versé. Frais de dossier, « assurance », « caution », « taxe de déblocage » : la loi l’interdit à tout intermédiaire en crédit. L’autre piège, plus récent, consiste à souscrire de vrais crédits à votre nom, puis à vous faire renvoyer l’argent sur un faux « compte séquestre ». Voici comment fonctionne le faux rachat de crédit, comment vérifier un courtier en quelques minutes et que faire si vous avez déjà donné suite.

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La règle d’or : aucun frais avant le versement des fonds

C’est le point le plus important de cet article. Retenez-le.

En France, une personne qui vous aide à obtenir un prêt n’a pas le droit de percevoir quoi que ce soit avant le versement effectif des fonds prêtés. Pas de provision, pas de commission, pas de frais de recherche, pas de frais de dossier. C’est l’article L. 519-6 du Code monétaire et financier. Le non-respect de cette règle est puni de six mois d’emprisonnement et de 7 500 € d’amende.

Le Code de la consommation va dans le même sens. Son article L. 322-2 oblige les intermédiaires en crédit à afficher cette phrase dans leurs publicités : « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. »

Pour un crédit à la consommation, il existe une protection de plus. Pendant les sept jours qui suivent votre acceptation du contrat, vous ne pouvez rien verser au prêteur, et lui ne peut rien vous verser non plus (article L. 312-25 du Code de la consommation).

En pratique : si quelqu’un vous réclame de l’argent pour « débloquer » votre rachat de crédit, arrêtez tout. C’est le signe le plus sûr d’une escroquerie.

Comment se déroule un faux rachat de crédit

Les escrocs suivent un scénario bien rodé. Le connaître, c’est déjà s’en protéger.

1. Le premier contact. Vous remplissez un formulaire sur un « comparateur » trouvé sur internet ou sur les réseaux sociaux. Souvent, il s’agit d’un financement pour des panneaux solaires ou une pompe à chaleur. Parfois, c’est un appel ou un SMS non sollicité.
2. L’offre trop belle. Un « conseiller » vous rappelle. Il se présente comme un courtier connu, une grande banque, voire un agent mandaté par l’ACPR ou l’État. Il propose un taux très bas, une durée très longue et peu de conditions.
3. L’urgence. « L’offre expire vendredi. » « Les taux vont remonter. » On vous pousse à décider vite.
4. La collecte de vos documents. Pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB, avis d’imposition, relevés de compte. Avec ces documents, l’escroc peut ouvrir des comptes et demander des crédits à votre nom.
5. Le piège. Variante 1 : on vous demande des frais avant de verser les fonds. Variante 2 : le montant de vrais crédits, ouverts à votre nom, arrive sur votre compte, puis on vous demande de renvoyer l’argent sur un « compte séquestre » pour « solder vos anciens prêts ».
6. Le silence. On vous conseille d’ignorer les courriers des « vrais » prêteurs. Quand vous comprenez, vos anciens crédits n’ont pas été rachetés et vous devez en plus rembourser les nouveaux.

Assurance Banque Épargne Info Service décrit ce même scénario dans sa mise en garde sur les faux rachats de crédit, mise à jour en septembre 2026.

Qui est visé par ces escroqueries ?

Tout le monde peut être ciblé. Mais les escrocs visent surtout les personnes qui ont plusieurs crédits en cours et des mensualités lourdes. Ils visent aussi les propriétaires, les retraités et les personnes qui ont eu un refus de leur banque. Leur argument : « Nous, nous acceptons votre dossier. » Une personne inquiète pour son budget a moins le temps de vérifier. C’est exactement ce que cherchent les fraudeurs.

Si vous êtes dans cette situation, rappelez-vous qu’il existe des aides gratuites. La Banque de France reçoit les dossiers de surendettement sans aucun frais. Un intermédiaire n’a pas le droit de se faire payer pour vous aider dans cette procédure (article L. 322-1 du Code de la consommation).

Vrai courtier ou faux courtier : le tableau pour faire la différence

Point à vérifier	Courtier sérieux	Faux courtier
Inscription ORIAS	Numéro vérifiable sur orias.fr, coordonnées identiques	Pas de numéro, ou numéro d’un autre courtier
Frais	Payés seulement après le versement des fonds	Demandés avant : dossier, assurance, caution, taxe
Contact	Vous pouvez le joindre par le standard officiel	Un portable, une messagerie, une adresse e-mail gratuite
Discours	Explique le coût total, les risques, l’allongement de la durée	Promet un taux « exceptionnel » et une réponse immédiate
Contrat	Offre de prêt écrite d’une banque identifiée, avec délais légaux	Documents flous, logos copiés, pas d’offre de la banque
Versement des fonds	Le prêteur rembourse directement vos anciens créanciers	On vous demande de virer l’argent vous-même sur un compte tiers
Courriers des banques	On vous conseille de les lire	On vous dit de les ignorer

Vérifier un courtier en rachat de crédit en 4 étapes

Un rachat de crédit sans arnaque commence par ces vérifications. Elles sont gratuites.

1. Le registre ORIAS. Tout intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) doit être immatriculé à l’ORIAS. Cherchez le nom, le SIREN ou le numéro ORIAS sur orias.fr. Vérifiez que l’adresse, le site et le téléphone correspondent.
2. Le registre REGAFI. La banque qui prête doit être agréée. Vérifiez-la sur regafi.fr.
3. La liste noire de l’ACPR. Consultez la liste « crédit, livrets, paiement, assurance » sur ABE Info Service. Elle n’est pas complète, mais de nouveaux noms y entrent régulièrement. Nous expliquons comment la lire dans notre guide sur la liste noire des organismes de crédit.
4. Le rappel. Trouvez vous-même le numéro officiel du courtier ou de la banque, sur leur vrai site. Appelez et demandez si votre interlocuteur et son adresse e-mail existent bien chez eux.

Attention : un numéro ORIAS affiché ne suffit pas. Les escrocs copient souvent le numéro d’un vrai courtier. Ce qui compte, c’est que toutes les coordonnées correspondent à la fiche du registre.

Les délais légaux qui vous protègent

Un vrai crédit laisse toujours le temps de réfléchir. Un escroc, jamais.

Type de crédit	Votre protection	Texte
Crédit à la consommation (dont regroupement de crédits conso)	14 jours calendaires pour vous rétracter après l’acceptation de l’offre	Code de la consommation, art. L. 312-19
Crédit à la consommation	Aucun versement entre vous et le prêteur pendant 7 jours après l’acceptation	Code de la consommation, art. L. 312-25
Crédit immobilier (dont rachat avec garantie hypothécaire)	Vous ne pouvez pas accepter l’offre avant 10 jours après l’avoir reçue	Code de la consommation, art. L. 313-34
Tout crédit passant par un intermédiaire	Aucun frais avant le versement effectif des fonds	Code monétaire et financier, art. L. 519-6

Bon à savoir : une réforme du crédit à la consommation, issue de la directive européenne de 2023, s’applique à partir du 20 novembre 2026. Certains articles peuvent changer de numéro. Le principe reste le même : du temps pour réfléchir, et pas d’argent à verser d’avance.

Avant de vous engager, faites vos propres calculs. Notre outil de calcul du taux d’endettement et notre simulateur de crédit consommation vous aident à vérifier si l’offre tient la route.

Vous avez donné suite : que faire maintenant ?

Agissez vite, et dans cet ordre.

1. Ne versez plus rien. Même si l’on vous menace ou si l’on vous promet un remboursement.
2. Prévenez votre banque. Demandez le blocage ou le rappel des virements. Faites opposition si vous avez donné des codes ou des informations de carte.
3. Contactez les vrais prêteurs. Si des crédits ont été ouverts à votre nom, appelez les organismes qui vous ont écrit. Expliquez qu’il s’agit d’une escroquerie. Ne laissez aucun courrier sans réponse.
4. Portez plainte. Escroquerie et, le cas échéant, usurpation d’identité. Vous pouvez commencer par une pré-plainte sur pre-plainte-en-ligne.gouv.fr. Joignez tous vos échanges, SMS, e-mails et ordres de virement.
5. Signalez. Au service Info Escroqueries au 0 805 805 817 (gratuit, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h 30), sur internet-signalement.gouv.fr, et à Assurance Banque Épargne Info Service. Un signalement est utile même sans perte d’argent : il aide à protéger d’autres personnes.
6. Vérifiez votre situation à la Banque de France. Si des crédits impayés ont été ouverts à votre nom, vous pourriez être inscrit au fichier des incidents de crédit (FICP). Le droit d’accès à ce fichier est gratuit.

Personne ne peut vous garantir que l’argent sera récupéré. Méfiez-vous des sociétés qui vous appellent ensuite pour « récupérer vos fonds » contre paiement. C’est souvent la même équipe d’escrocs.

Pour un panorama des autres pièges qui visent l’épargne, consultez notre guide sur l’arnaque au placement financier.

À quoi ressemble un rachat de crédit sérieux ?

Un rachat de crédit légal existe bel et bien. Il peut réduire vos mensualités en regroupant plusieurs prêts. Mais il a un prix : la durée s’allonge, et le coût total augmente souvent. Un professionnel sérieux vous le dit clairement.

Le déroulé normal est simple. Le courtier étudie votre dossier. La banque émet une offre de prêt écrite, à son nom. Vous bénéficiez des délais légaux. Puis la banque rembourse directement vos anciens créanciers. Les frais du courtier, s’il y en a, ne sont payés qu’après le versement des fonds. Ils sont prévus par écrit avant le début de sa mission.

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Questions fréquentes

Un courtier peut-il demander des frais avant le déblocage des fonds ?

Non. L’article L. 519-6 du Code monétaire et financier interdit à toute personne qui intervient dans l’obtention d’un prêt de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés. Une demande de frais avant le déblocage est un signal d’arnaque.

Comment savoir si on a affaire à une arnaque au prêt d’argent ?

Les signaux les plus fréquents : un contact non sollicité, un taux très bas sans condition, l’urgence, une demande de frais avant le versement, un compte à l’étranger, et l’absence d’inscription à l’ORIAS ou au REGAFI. Un seul de ces signaux suffit pour vérifier avant d’aller plus loin.

Comment se passe un vrai rachat de crédit ?

Vous recevez une offre écrite d’une banque agréée. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour un crédit à la consommation, ou d’un délai de réflexion de 10 jours pour un crédit immobilier. Ensuite, la banque rembourse elle-même vos anciens crédits. Vous n’avez jamais à virer l’argent sur un compte tiers.

La banque rembourse-t-elle en cas d’arnaque au rachat de crédit ?

Pas automatiquement. Si vous avez vous-même fait le virement vers l’escroc, la banque n’est pas tenue de vous rembourser dans tous les cas. Contactez-la immédiatement : un virement peut parfois être bloqué ou rappelé s’il est signalé très vite.

Que faire si des crédits ont été souscrits à mon nom ?

Portez plainte pour escroquerie et usurpation d’identité. Prévenez par écrit chaque organisme prêteur concerné, avec une copie de votre plainte. Ne restez pas sans réponse à leurs courriers. Demandez aussi à la Banque de France si vous êtes inscrit au FICP.

Comment récupérer son argent après un faux rachat de crédit ?

La voie normale est la plainte, puis la procédure judiciaire. Elle peut être longue et le résultat n’est pas garanti. Ne payez jamais une société qui promet de récupérer vos fonds : l’AMF met en garde contre ces offres, souvent montées par des escrocs.

Avertissement : un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Cet article est informatif et ne remplace pas un conseil personnalisé.