La méthode boule de neige ordonne vos remboursements du plus simple au plus lourd : on éteint d’abord la plus petite dette, on reporte sa mensualité sur la suivante, et la « boule » grossit. Popularisée par les coachs financiers américains, elle doit sa réussite moins aux mathématiques qu’à la psychologie.
Comment ça marche, concrètement
Listez vos dettes ; payez partout les mensualités minimales ; versez tout l’excédent de budget sur la plus petite. Une fois éteinte, sa mensualité rejoint l’excédent pour la dette suivante — chaque victoire augmente la capacité de remboursement. Sur trois dettes types (5 000 € à 18 %, 2 000 € à 8 %, 1 000 € à 5 %) avec 400 €/mois : comparez les deux stratégies sur vos chiffres avec le simulateur boule de neige vs avalanche.
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Boule de neige ou avalanche ?
L’avalanche (taux le plus élevé d’abord) coûte mathématiquement moins cher — systématiquement. La boule de neige gagne ailleurs : une dette rayée rapidement crée la motivation qui fait tenir le plan. Les études comportementales tranchent rarement : la meilleure méthode est celle que vous finirez. Avant de choisir, vérifiez votre taux d’endettement et, pour un crédit isolé, le gain précis d’un remboursement anticipé.
Questions fréquentes
Combien coûte la boule de neige vs l’avalanche ?
Typiquement quelques dizaines à centaines d’euros sur 2-3 ans — le prix de la motivation, souvent rentabilisé par la régularité.
Par quelle dette commencer en cas d’égalité ?
Celle au taux le plus élevé — quand taille et taux ne départagent pas, les méthodes convergent.
Le crédit immobilier entre-t-il dans la boule ?
En dernier, voire jamais : son taux bas le rend moins urgent que les crédits conso et renouvelables.
Et si mon budget ne couvre pas les minimales ?
C’est le signal du surendettement : contactez le Point Conseil Budget ou déposez un dossier Banque de France avant d’aggraver.
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